Sprostredkovanie financovania a poistenia
FINANCOVANIE KÚPY NEHNUTEĽNOSTI
Povedzme si úprimne, že slušné bývanie bez hypotéky si môže dovoliť málokto. Všeobecne platí, že Slováci si na bývanie požičiavajú za jedny z najnižších úrokových sadzieb v Eurozóne.
Poďme sa teda pozrieť na to ako s rozumom využiť lacné bankové financovanie a ako si vás banky preveria skôr než podáte žiadosť o úver...
Maximálnu výšku úveru si viete veľmi ľahko vypočítať aj vy samy, stačí vynásobiť výšku vášho čistého ročného príjmu číslom osem a máte to. Samozrejme nezabúdajte, že toto číslo predstavuje vašu maximálnu úverovú zaťaženosť, čo znamená, že ak už máte hypotéku, či iný úver nesmiete tento limit prekročiť. Pri manželoch, resp. viacerých žiadateľoch, sa príjmy spočítavajú.
Poďme sa teda pozrieť na to ako s rozumom využiť lacné bankové financovanie a ako si vás banky preveria skôr než podáte žiadosť o úver...
Maximálnu výšku úveru si viete veľmi ľahko vypočítať aj vy samy, stačí vynásobiť výšku vášho čistého ročného príjmu číslom osem a máte to. Samozrejme nezabúdajte, že toto číslo predstavuje vašu maximálnu úverovú zaťaženosť, čo znamená, že ak už máte hypotéku, či iný úver nesmiete tento limit prekročiť. Pri manželoch, resp. viacerých žiadateľoch, sa príjmy spočítavajú.
Po zaplatení splátky úveru musíte aj z niečoho žiť. Teda úplne jednoducho povedané, z vášho čistého príjmu banka odráta výšku splátky úveru, plus výšku aktuálneho životného minima(pozor mení sa každý rok vždy k dátumu 1.júl), no a musí vám zostať najmenej 40% čistého príjmu.
Koľko vám banka maximálne požičia na kúpu nehnuteľnosti? Je to jednoduché, vypočítate si pomer medzi výškou úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti (označujeme ju skratkou LTV).
POZOR! Hodnota nehnuteľnosti nie je to isté, čo cena nehnuteľnosti. Hodnotu určuje znalec a tá sa môže líšiť od kúpnej ceny nehnuteľnosti. Banka vzhľadom na riziko nemusí akceptovať plnú hodnotu stanovenú znaleckým posudkom, posudzuje ju ešte interný bankový znalec. U nás banky najčastejšie poskytujú hypotéku do výšky 80 % LTV.
Príklad: Pri kúpe 100-tisícovej nehnuteľnosti vám teda banka požičia maximálne 80 tisíc eur. Zvyšných 20 tisíc je potrebné doložiť a v ideálnom prípade z vlastných finančných zdrojov.
Pokiaľ nepatríte do skupiny ideálnych žiadateľov a na dofinancovanie nemáte vlastné finančné zdroje, môžete využiť spotrebné a stavebné úvery.
Spotrebné úvery - majú výrazne kratšiu dobu splácania, maximálne na 8 rokov, no samozrejme priamou úmerou sa navyšujú mesačné splátky a preplatenie požičanej sumy.
Stavebné úvery – sú poskytované na dlhšiu dobu, výhodou je tým pádom nižšia mesačná splátka, čo mnohí žiadatelia vítajú.
POZOR! Hodnota nehnuteľnosti nie je to isté, čo cena nehnuteľnosti. Hodnotu určuje znalec a tá sa môže líšiť od kúpnej ceny nehnuteľnosti. Banka vzhľadom na riziko nemusí akceptovať plnú hodnotu stanovenú znaleckým posudkom, posudzuje ju ešte interný bankový znalec. U nás banky najčastejšie poskytujú hypotéku do výšky 80 % LTV.
Príklad: Pri kúpe 100-tisícovej nehnuteľnosti vám teda banka požičia maximálne 80 tisíc eur. Zvyšných 20 tisíc je potrebné doložiť a v ideálnom prípade z vlastných finančných zdrojov.
Pokiaľ nepatríte do skupiny ideálnych žiadateľov a na dofinancovanie nemáte vlastné finančné zdroje, môžete využiť spotrebné a stavebné úvery.
Spotrebné úvery - majú výrazne kratšiu dobu splácania, maximálne na 8 rokov, no samozrejme priamou úmerou sa navyšujú mesačné splátky a preplatenie požičanej sumy.
Stavebné úvery – sú poskytované na dlhšiu dobu, výhodou je tým pádom nižšia mesačná splátka, čo mnohí žiadatelia vítajú.
Jednoduchou matematikou prídete k tomu, že dva príjmy sú viac, než len jeden. Žiadať o hypotéku nemusia len partneri alebo manželia, môže ísť aj o súrodencov, alebo dieťa a rodiča - príklad: syn kupuje byt pre rodičov na dožitie. Ak je dlžníkov a teda aj príjmov viac, môžete tak získať výrazne vyšší úver, ako keby bol žiadateľ len jeden.
POZOR! Každá neúspešná žiadosť je evidovaná v úverovom registri. Mali by ste vedieť, že jedna banka nevidí, prečo vám tá druhá hypotéku zamietla. Ak teda nepochodíte u jednej banky, môžete si veľmi uškodiť. Ako som už spomenula, banka vidí všetky vaše úvery a kreditné karty s povoleným prečerpaním
Majte na pamäti, že hypotéka je finančný záväzok až na niekoľko desiatok rokov. Pripravte sa na toto rozhodnutie, budete musieť splácať úver a vyžiť z toho čo vám zostane. Banky síce poskytujú tisíce hypoték ročne, ale vy si tú svoju možno budete brať len raz v živote. Neuponáhľajte sa....
Ak si na vybavenie hypotéky netrúfate sami, nemáte možnosť sledovať aktuálne ponuky a podmienky, ktoré banky ponúkajú, prípadne ste v komplikovanejšej situácii (financovanie výstavby rodinného domu a pod.), využite naše finančné poradenstvo a sprostredkovanie finančných služieb. Ušetríme vám čas a prevedieme vás celým procesom. Odmena finančného poradcu a sprostredkovanie vás nijako finančne nezaťažia, je štandardne hradená z marže banky, teda jeho služby vás nestoja ani cent.
POZOR! Každá neúspešná žiadosť je evidovaná v úverovom registri. Mali by ste vedieť, že jedna banka nevidí, prečo vám tá druhá hypotéku zamietla. Ak teda nepochodíte u jednej banky, môžete si veľmi uškodiť. Ako som už spomenula, banka vidí všetky vaše úvery a kreditné karty s povoleným prečerpaním
Majte na pamäti, že hypotéka je finančný záväzok až na niekoľko desiatok rokov. Pripravte sa na toto rozhodnutie, budete musieť splácať úver a vyžiť z toho čo vám zostane. Banky síce poskytujú tisíce hypoték ročne, ale vy si tú svoju možno budete brať len raz v živote. Neuponáhľajte sa....
Ak si na vybavenie hypotéky netrúfate sami, nemáte možnosť sledovať aktuálne ponuky a podmienky, ktoré banky ponúkajú, prípadne ste v komplikovanejšej situácii (financovanie výstavby rodinného domu a pod.), využite naše finančné poradenstvo a sprostredkovanie finančných služieb. Ušetríme vám čas a prevedieme vás celým procesom. Odmena finančného poradcu a sprostredkovanie vás nijako finančne nezaťažia, je štandardne hradená z marže banky, teda jeho služby vás nestoja ani cent.
POISTENIE NEHNUTEĽNOSTI A ÚVERU
Poistenie nehnuteľnosti patrí medzi jednu z podmienok čerpania úveru. Počítajte preto s tým, že zakladanú nehnuteľnosť budete musieť mať aj poistenú. Banky takto znižujú riziko znehodnotenia zakladanej nehnuteľnosti a vyžadujú vinkuláciu poistnej sumy. Čo to v praxi znamená?
Ak zakladáte napríklad byt v hodnote 150.000 EUR a banka vám schválila hypotéku vo výške 100.000 EUR, je potrebné poistiť byt na sumu minimálne 100.000 EUR.
Ideálne je však poistiť nehnuteľnosť na celú jej hodnotu. Je na to úplne jednoduchý dôvod. Ak by náhodou prišlo k požiaru a celý váš byt alebo rodinný dom by zhorel a stal sa neobývateľný, poisťovňa by banke vyplatila úver a vám ako vlastníkovi bytu by zaplatila zvyšok poistnej sumy.
Poistenie domácnosti je spravidla súčasťou poistenia nehnuteľnosti, kryje škody na hnuteľnom majetku (elektrické spotrebiče, nábytok, koberce,....).
Treťou zložkou komplexného poistenia nehnuteľnosti je poistenie zodpovednosti za škodu (vytopíte susedov). Škody spôsobené susedom vtedy neplatíte vy, zaplatí ich za vás poisťovňa.
Poistenie úveru(životné poistenie) – pokiaľ sa pre tento produkt rozhodnete, banka to uvíta, no nie je podmienkou čerpania úveru.
Chceme či nechceme, žijeme v neistej dobe. Nikto nemá záruku, že bude mať zamestnanie až do dôchodku, že bude zdravý až do staroby, že bude schopný splácať úver počas celej doby splácania...
Práve poistením úveru vieme vaše obavy a neistoty zmierniť. Poisťovne totiž preberajú na seba záväzok splácať úver v prípade straty zamestnania alebo dlhodobej PN atď., vzájomnou kombináciou jednotlivých poistení vám vieme ušiť na mieru vaše poistenie úveru, vaše životné poistenie.
Ak zakladáte napríklad byt v hodnote 150.000 EUR a banka vám schválila hypotéku vo výške 100.000 EUR, je potrebné poistiť byt na sumu minimálne 100.000 EUR.
Ideálne je však poistiť nehnuteľnosť na celú jej hodnotu. Je na to úplne jednoduchý dôvod. Ak by náhodou prišlo k požiaru a celý váš byt alebo rodinný dom by zhorel a stal sa neobývateľný, poisťovňa by banke vyplatila úver a vám ako vlastníkovi bytu by zaplatila zvyšok poistnej sumy.
Poistenie domácnosti je spravidla súčasťou poistenia nehnuteľnosti, kryje škody na hnuteľnom majetku (elektrické spotrebiče, nábytok, koberce,....).
Treťou zložkou komplexného poistenia nehnuteľnosti je poistenie zodpovednosti za škodu (vytopíte susedov). Škody spôsobené susedom vtedy neplatíte vy, zaplatí ich za vás poisťovňa.
Poistenie úveru(životné poistenie) – pokiaľ sa pre tento produkt rozhodnete, banka to uvíta, no nie je podmienkou čerpania úveru.
Chceme či nechceme, žijeme v neistej dobe. Nikto nemá záruku, že bude mať zamestnanie až do dôchodku, že bude zdravý až do staroby, že bude schopný splácať úver počas celej doby splácania...
Práve poistením úveru vieme vaše obavy a neistoty zmierniť. Poisťovne totiž preberajú na seba záväzok splácať úver v prípade straty zamestnania alebo dlhodobej PN atď., vzájomnou kombináciou jednotlivých poistení vám vieme ušiť na mieru vaše poistenie úveru, vaše životné poistenie.
